クレジットカードのリボ払いは危険？リボ払いの注意点と正しい使い方

リボ払いは「リボルビング払い」を略した呼び方で、クレジットカードの利用金額や利用件数に関係なく、毎月の支払額をほぼ一定にできる仕組みです。たとえば高額な商品を購入した場合でも、月々の支払額は変わりません。

通常の1回払いであれば、10万円の商品を購入すれば翌月に10万円が引き落とされます。しかしリボ払いを利用すれば、10万円の商品を買っても「毎月1万円ずつ」といった設定が可能になるため、一度に大きな金額を支払う必要がなくなります。毎月の支払額を自分で設定できる点が特徴です。

ただし、リボ払いには必ず手数料がかかります。利用残高に対して年率15～18％程度の手数料が発生するため、支払期間が長くなるほど総支払額が増えていきます。便利な仕組みである一方で、無計画に使い続けると支払いが終わらない状態に陥る可能性があるため、注意が必要です。

利用残高と支払残高の関係

リボ払いで使った金額は「支払残高」として管理されます。新しくリボ払いを利用すれば、その金額が支払残高に追加されていきます。一方で、毎月の支払いを行えば、その分だけ支払残高が減っていく仕組みです。

支払残高がゼロになるまで、設定した金額を毎月支払い続けることになります。たとえば3万円の買い物をして、さらに5万円の買い物をリボ払いで行った場合、支払残高は合計8万円になります。この8万円に対して手数料が計算され、完済するまで毎月の支払いが続きます。

分割払いとの違いを理解する

リボ払いと混同されやすいのが分割払いです。どちらも支払いを複数回に分けるという点では共通していますが、仕組みは大きく異なります。

比較項目	リボ払い	分割払い
月々の支払額	ほぼ一定	利用金額と支払回数により変動
支払回数	支払残高により変動	購入時に指定する
完済時期	残高次第で不明確	明確に分かる
手数料	支払残高に応じて発生	支払回数に応じて発生

分割払いは「6回払い」「12回払い」のように支払回数を決めるため、いつ完済するかが明確です。対してリボ払いは、月々の支払額を決めるものの、完済時期は支払残高によって変わります。新しい買い物を追加すれば、その分だけ完済が先延ばしになっていきます。

リボ払いの支払方式は主に3種類ある

リボ払いには複数の支払方式があり、カード会社によって採用している方式が異なります。どの方式を使っているかによって、毎月の支払額や手数料の計算方法が変わってきます。主な方式は次の3つです。

元利定額方式

元利定額方式では、手数料を含めた毎月の支払額が一定になります。たとえば月々1万円と設定した場合、その1万円の中に元金の返済分と手数料が含まれる形です。

支払い開始直後は手数料の割合が大きく、元金の返済はあまり進みません。しかし支払いが進むにつれて手数料が減り、元金の返済分が増えていきます。毎月の支払額が変わらないため、家計管理がしやすい点がメリットです。

元金定額方式

元金定額方式では、元金の返済額が毎月一定になります。たとえば元金1万円と設定した場合、「1万円＋手数料」を毎月支払う形です。

支払い開始当初は残高が多いため手数料も高額ですが、支払いが進むほど残高が減り、手数料も下がっていきます。結果として、元利定額方式よりも総支払額を抑えられる可能性があります。

残高スライド方式

残高スライド方式では、支払残高に応じて毎月の支払額が段階的に変動します。たとえば「残高10万円以下なら月1万円」「10万円超20万円以下なら月2万円」といった設定です。

残高が減っていくにつれて、毎月の支払額も下がっていく仕組みです。ただし新たにリボ払いを利用して残高が増えれば、支払額も増える可能性があります。残高に応じた支払額の基準は、カード会社によって異なります。

リボ払いを利用するメリットは3つ

リボ払いには、上手に活用すれば便利な側面もあります。仕組みを理解した上で計画的に使えば、家計の負担を軽減できる場合があります。

毎月の支払額を抑えられる

リボ払いを使えば、高額な商品を購入しても毎月の支払額を一定にできます。1回払いであれば一度に大きな金額が引き落とされますが、リボ払いなら支払いを分散させられます。

急な出費が重なった月でも、翌月の支払額が急増することはありません。収入に対して無理のない範囲で支払額を設定できるため、生活費を圧迫せずに済む場合があります。また、利用金額に関わらず支払額がほぼ一定なので、家計の見通しを立てやすくなります。

手元に現金がなくても購入できる

どうしても必要な商品があるのに、今すぐ支払えるお金がない。そんな状況でもリボ払いを利用すれば購入が可能です。急な出費や一時的な資金不足に対応できる点は、リボ払いのメリットといえます。

ただし、後から必ず手数料と共に支払わなければなりません。「今お金がないから」という理由だけで安易に利用すると、後々の負担が重くなる可能性があります。本当に必要な買い物かどうかを、よく考えることが大切です。

繰上返済で負担を減らせる

リボ払いは、余裕ができたときに支払残高の一部または全額をまとめて返済できます。これを「繰上返済」といいます。

繰上返済を行えば、支払残高が減るため手数料の負担も軽くなります。支払期間も短縮できるため、総支払額を抑えることが可能です。ボーナスが入った月や出費が少なかった月など、お金に余裕があるときは積極的に繰上返済を活用しましょう。

リボ払いのデメリットと注意すべき点

リボ払いには便利な面がある一方で、無計画に利用すると大きなリスクを伴います。デメリットをしっかり理解した上で利用することが重要です。

手数料の負担が大きくなりやすい

リボ払いの手数料は、一般的に年率15～18％程度に設定されています。これは分割払いと比べても高めの水準です。支払残高に対して毎月手数料が発生するため、残高が多ければ多いほど、また支払期間が長ければ長いほど、手数料の総額は増えていきます。

たとえば20万円をリボ払いで利用し、毎月1万円ずつ支払う場合を考えてみましょう。手数料率が年15％だとすると、完済までに約2万5千円もの手数料を支払うことになります。支払総額は20万円ではなく、22万5千円程度になるのです。

支払残高の増加に気付きにくい

リボ払いは毎月の支払額が一定のため、新しく買い物をしても請求額が変わりません。この仕組みが、かえって使いすぎを招く原因になります。

5万円の買い物をしても、10万円の買い物をしても、翌月の請求額は変わらないため、支払残高が増えていることに気付きにくいのです。気付いたときには残高が膨らんでおり、完済まで何年もかかる状態になっている可能性があります。利用明細をこまめに確認し、常に支払残高を把握することが大切です。

支払いが長期化しやすい

毎月の支払額を低く設定すると、元金の返済がなかなか進みません。さらに新しくリボ払いを利用すれば、支払残高は増え続けます。結果として、いつまで経っても完済できない状態に陥る可能性があります。

支払期間が長くなれば、その分だけ手数料も増え続けます。月々の負担を軽くしたつもりが、総支払額は大幅に増えてしまうのです。無理のない範囲で支払額を設定し、できるだけ早く完済することを心がけましょう。

リボ払いの利用方法は主に4つ

リボ払いを利用する方法はいくつかあります。自分の状況に合った方法を選びましょう。

購入時にリボ払いを指定する：店頭やネットショッピングで支払方法を選ぶ際に、リボ払いを選択します。ただし店舗によっては対応していない場合もあります。
購入後にリボ払いへ変更する：1回払いで購入した後でも、カード会社のウェブサイトやアプリから、一定期間内であればリボ払いに変更できます。請求額を確認して「今月は支払いが厳しい」と感じたときに利用できます。
自動リボ払いに設定する：すべての利用が自動的にリボ払いになるよう設定しておく方法です。毎回リボ払いを指定する手間が省けますが、意図せずリボ払いになってしまうリスクもあります。1回払いに戻したい場合は、設定を解除する必要があります。
リボ払い専用カードを使う：最初からリボ払い専用として発行されているカードもあります。このカードは1回払いを指定しても、自動的にリボ払いになります。分割払いなど他の支払方法は選択できません。

リボ払いを利用する前に、必ず確認しておくべき項目があります。これらを怠ると想定外の負担を背負うことになりかねず、意図せずリボ払いになるなどの可能性もあります。

手数料率と支払方式を確認する

手数料率や支払方式は、カード会社によって異なります。同じ金額を利用しても、手数料率や支払方式が違えば、総支払額は大きく変わります。カード会社のホームページや会員規約で、必ず確認しておきましょう。

また、多くのカード会社はシミュレーションツールを提供しています。利用金額と月々の支払額を入力すれば、手数料や総支払額、完済までの期間を試算できます。実際に利用する前に、必ずシミュレーションを行いましょう。

利用可能枠を把握する

クレジットカードには利用可能枠が設定されています。リボ払いや分割払いには「割賦枠」という専用の枠があり、この枠を超えた分は1回払いになります。割賦枠はカードの利用可能枠とは別に設定されている場合があるため、事前に確認が必要です。

利用可能枠は、カード会社のアプリやウェブサイト、電話などで確認できます。自分のカードにどれくらいの余裕があるのかを把握しておくことが大切です。

収支を考えて計画的に利用する

リボ払いを利用する際は、自分の収入と支出をしっかり把握しましょう。毎月の収入に対して無理のない支払額を設定することが重要です。

支払いを続けながら新しくリボ払いを利用すれば、支払残高はどんどん増えていきます。収入以上の買い物を続ければ、いずれ支払いが困難になります。本当に必要な買い物かどうかを考え、計画的に利用しましょう。

リボ払いの負担を減らす3つの方法

すでにリボ払いを利用していて負担を感じている場合、いくつかの対処方法があります。状況に応じて適切な方法を選びましょう。

利用明細をこまめに確認する

毎月の利用明細を必ず確認する習慣をつけましょう。支払残高、今月の利用額、手数料の金額などを把握することで、現状を正確に理解できます。

「気付いたら残高が増えていた」という事態を防ぐためには、定期的なチェックが欠かせません。アプリやウェブサイトで簡単に確認できるため、月に1回は必ず見るようにしましょう。

余裕があるときは繰上返済を活用する

ボーナスが入った月や、出費が少なく済んだ月など、お金に余裕ができたときは繰上返済を行いましょう。少しでも早く支払残高を減らせば、手数料の負担を軽減できます。

繰上返済は、カード会社のウェブサイトや電話、ATMなどから申し込めます。全額返済が難しくても、一部だけでも繰上返済すれば効果があります。

リボ払いの利用を控える

支払いが苦しいと感じたら、新たなリボ払いの利用を一旦停止しましょう。自動リボ払いに設定している場合は、設定を解除することも検討してください。

新しい買い物を追加しなければ、毎月の支払いによって確実に残高は減っていきます。まずは今ある残高を減らすことに集中しましょう。どうしても必要な買い物は、可能な限り1回払いを選択することをおすすめします。